Investir, une démarche fondamentale pour ceux qui souhaitent faire fructifier leur argent, soulève souvent la question de la mise de fond. Certains estiment qu’une mise initiale est indispensable pour sécuriser et maximiser les rendements. Effectivement, un apport financier peut rassurer les prêteurs et offrir de meilleures conditions d’emprunt, tout en donnant accès à des opportunités plus lucratives.
D’autres, en revanche, défendent l’idée qu’il est possible de commencer à investir sans avoir à verser une somme conséquente. Grâce à des produits financiers adaptés et à des stratégies bien pensées, même les petits porteurs peuvent se lancer sur les marchés. Alors, faut-il vraiment une mise de fond pour investir ?
Qu’est-ce qu’une mise de fond et pourquoi est-elle importante?
La mise de fond est la somme que vous devez accumuler et investir personnellement pour acheter une propriété. Elle correspond à un pourcentage du prix d’achat. Cette notion est fondamentale car elle influence plusieurs aspects de votre investissement immobilier.
Réduction du risque pour les institutions financières
Une mise de fond substantielle réduit le risque pour les institutions financières. En apportant vos propres fonds, vous démontrez votre engagement et votre capacité à épargner, ce qui rassure les prêteurs. Cela peut se traduire par des conditions de prêt plus favorables, comme des taux d’intérêt réduits.
Réduction du montant du prêt hypothécaire
Un autre avantage notable est la réduction du montant du prêt hypothécaire. En versant une mise de fond, vous diminuez la somme empruntée et, par conséquent, les intérêts à payer sur la durée du prêt. Cela peut représenter des économies substantielles à long terme.
Exigences en fonction du type de propriété
La mise de fond requise varie selon le type de propriété :
- Maison : généralement 20 % du prix d’achat
- Condo : souvent similaire à une maison
- Duplex : peut nécessiter un apport plus élevé
- Immeuble à logements multiples : souvent au moins 25 %
Une mise de fond solide est donc non seulement un gage de sérieux pour les prêteurs, mais aussi un moyen efficace de réduire les coûts de votre investissement immobilier.
Quel est le montant minimum requis pour une mise de fond?
La mise de fond minimum dépend de plusieurs facteurs, incluant le type de propriété et le montant total de l’achat. En général, pour la majorité des prêts hypothécaires, une mise de fond de 20% du prix d’achat est nécessaire pour éviter l’assurance prêt hypothécaire.
Propriétés résidentielles
- Maison : Une mise de fond de 20 % est généralement requise.
- Condo : Similaire à une maison, souvent 20 %.
- Duplex : Peut nécessiter une mise de fond plus élevée, autour de 25 %.
- Immeuble à logements multiples : Souvent au moins 25 %.
Assurance prêt hypothécaire
Si votre mise de fond est inférieure à 20 % du prix total de la propriété, vous devrez obligatoirement souscrire une assurance prêt hypothécaire. Cette assurance est offerte par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). Elle protège le prêteur en cas de défaut de paiement de votre part. Cela signifie des coûts supplémentaires sous forme de primes d’assurance.
Une mise de fond adéquate non seulement vous aide à obtenir de meilleures conditions de prêt, mais vous évite aussi des frais supplémentaires liés à l’assurance prêt hypothécaire.
Les avantages et inconvénients de verser une mise de fond élevée
Verser une mise de fond élevée présente plusieurs avantages. Un apport initial conséquent permet de réduire le montant du prêt hypothécaire, ce qui se traduit par des paiements mensuels plus faibles et une diminution des intérêts payés sur la durée du prêt. Cela peut aussi éviter de souscrire une assurance prêt hypothécaire, souvent coûteuse.
Avantages d’une mise de fond élevée
- Réduction des intérêts : un prêt hypothécaire plus faible implique moins d’intérêts à payer.
- Absence d’assurance : en évitant l’assurance prêt hypothécaire, vous économisez sur les primes.
- Meilleures conditions de prêt : une mise de fond élevée peut rendre votre dossier plus attractif pour les prêteurs, offrant ainsi des taux d’intérêt plus avantageux.
Inconvénients d’une mise de fond élevée
Une mise de fond élevée peut aussi présenter certains inconvénients. Consacrer une somme importante à l’achat d’une propriété peut réduire votre liquidité, limitant ainsi votre capacité à faire face à des imprévus ou à saisir d’autres opportunités d’investissement.
- Manque de liquidités : une mise de fond importante peut diminuer vos réserves de liquidités disponibles pour d’autres besoins ou urgences.
- Opportunités d’investissement : en investissant une somme conséquente dans une propriété, vous pourriez manquer d’autres opportunités d’investissement potentiellement lucratives.
Pensez à bien évaluer votre situation financière avant de décider du montant de la mise de fond, en tenant compte de vos besoins à court et long terme. Un courtier hypothécaire peut vous aider à déterminer le montant optimal à verser en fonction de votre situation.
Comment économiser efficacement pour une mise de fond?
Pour économiser efficacement, plusieurs stratégies peuvent être mises en place. Utiliser des programmes gouvernementaux comme le régime d’accession à la propriété (RAP) et le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) est souvent judicieux.
Le RAP permet de retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER pour financer l’achat de votre propriété, sans payer d’impôts immédiatement sur ce retrait. De son côté, le CELIAPP aide à épargner à l’abri de l’impôt, rendant l’accumulation de la mise de fonds plus rapide et efficace.
Stratégies d’épargne
- Établissez un budget : analysez vos revenus et dépenses pour déterminer combien vous pouvez mettre de côté chaque mois.
- Automatisez vos épargnes : configurez des virements automatiques vers un compte d’épargne dédié à votre mise de fond.
- Réduisez vos dépenses : identifiez les dépenses non essentielles que vous pouvez réduire ou éliminer.
Utilisation des programmes gouvernementaux
| Programme | Avantages |
|---|---|
| RAP | Permet de retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER sans impôts immédiats. |
| CELIAPP | Épargne à l’abri de l’impôt pour accumuler la mise de fonds. |
Épargner pour une mise de fond demande discipline et planification. Utilisez ces outils à votre avantage pour atteindre votre objectif d’achat immobilier plus rapidement et efficacement.
